どうも、HAKUMAです。

仕事もプライベートもある程度余裕がうまれ、お金もほとんど自分のために使うことができる30代、40代の女性。普段の生活には不満がなくても、お金の相談で一番多いのは、やはり老後の資金ではないでしょうか。

将来、年金がもらえるのかという不信感も現在多くの人が抱いており、、早い時期から老後資金を貯め始める人もいます。しかしずっと独身で過ごすとなると、どれくらいお金が必要になるのか？

今回は、独身女性に必要な老後資金はいくらなのかと貯め方をご紹介したいと思います。

老後資金には最低2,000万円

独身女性は、老後に備えていくら用意すればいいのか？

結論からお伝えすると、次のように最低2000万円あれば生活ができ、旅行や趣味といった余裕を持ちたい場合には3000万円が必要です。

この老後資金へ考え方は、老後の収支と老後の収入から簡単に計算できます。

老後の支出については、2020年に総務省が実施した「家計調査」によると、60歳以上の独身女性の1ヵ月の生活費は14万6,425円、そのうち65歳以上は14万3,810円。

65歳以上の独身女性の「生活費の内訳」は、以下になりますが、歳を取ってからも被服費や交際費、娯楽費などはそれなりの金額がかかることを忘れている人は多いかもしれません。

例えば90歳まで生きるとすると、60歳から90歳までに必要な生活費は、計算してみると「5,192万8,500円」も必要になります。

・60歳から65歳まで
14万6,425円×（12ヵ月×5年）＝878万5,500円
・66歳から90歳まで
14万3,810円×（12ヵ月×25年）＝4,314万3,000円
・合計
878万5,500円＋4,314万3,000円＝5,192万8,500円

「老後の年金」はどのくらいになるのか？

次に、老後の収入である年金額を確認しましょう。年金額は会社員だった方と、ずっと自営業・フリーランスとして働いていた方では大きく変わります。

会社員だった方が受給できる年金は、「厚生年金保険」から支給される老齢厚生年金。

厚生労働省が2019年に実施した「平成30年度厚生年金保険・国民年金事業の概況」によると、女性の厚生年金保険の受給額は、65歳以上で月10万8,756円になります。

そして、自営業の方が受け取れる年金は「国民年金」から支給される老齢基礎年金です。

40年間きちんと保険料を納めていれば、2020年4月からの老齢基礎年金は満額で78万1,700円受け取ることができます。月に6万5,000円ほどです。

65歳から90歳まで25年間年金を受け取るとすると、「会社員だった方」と「ずっと自営業・フリーランスの方」の年金額はそれぞれ以下のようになります。

「老後の支出」−「老後の収入（年金）」で計算してみよう

ここまでで算出した金額を基に計算すると、具体的な「老後に必要な資金の最低額」は以下のようになります。冒頭でお伝えした「必要な老後資金の額」は、こちらを基にしたものです。

• 会社員　1,930万1,700円
• 自営業・フリーランス　3,238万6,000円

ずっと自営業者だった方は会社員に比べて、老後資金が約1,300万円多く必要になることがわかりますね。

自分のライフスタイルにあわせて余分に老後資金を蓄える

老後資金は「2,000万～3,200万円用意する必要がある」ということがわかりました。

しかし、あくまでこの額は平均的な例です。

生活環境や老後の希望は人それぞれなので、上記以外にかかるお金を考えることが大切です。

例えば70歳までは年1回海外旅行に行きたいということであれば、1年で20万円、10年で200万円と金額が予想できます。また、車が必要だということであれば、同じように、駐車場やガソリン代といったランニングコストと、いくらの車を何年おきで買い換えたいか考えておくことで、大体の予算が決まります。

こうして自分のライフスタイルにあわせて必要なお金を考え、さらに予備資金として300万円ほど上乗せした金額を、自分の老後資金として準備していきましょう。

老後資金を準備する5つの方法

最低限必要な資金2,000万円～3,200万円に、ライフスタイルにあわせた必要なお金が500万円、そして予備資金の300万円を足して、老後資金が2,800万円～4,000万円必要だとしましょう。大きな金額ですが、なんとかして準備しなければなりません。

どうやって準備したらいいのか分からない人は、以下の5つの方法を考えてみてください。

1. 生活レベルを質素にする
2. 働く期間を長くする
3. 積立貯金を始める
4. 貯蓄型の保険に加入する
5. 老後の資金形成の優遇制度を活用する

方法1．節約して余分をお金を生む

例えば、月々1万円生活費を削減すれば、30年で360万円の黒字になります。生活レベルは急には落とせないので、徐々に質素な生活を目指しましょう。

今はポイントでの還元やキャッシュバックを利用することでさらに節約することができるので、余分なお金を作りつつもその資金を運用していくことが重要になります。

方法2. 60歳以上も働く

今は60歳を過ぎても元気な人が増えたので、60歳以降も働くとあらかじめ決めておくのもいいでしょう。例えば、月々20万円の仕事であっても、5年間では1,200万円の収入になり、老後資金の準備がずいぶん楽になります。

年金支給額を遅らせることで約2倍近く支給額を増やすこともできるので、現役世代に多く働くだけではなく、60歳を超えても少し働くように考えている人は肉体労働ではなければ余裕が生まれるはずです。

方法3. 積立貯金を始める

「お金を貯める」というと、誰もが最初に貯金を思い浮かべると思います。ほとんどの人はすでに銀行口座を持っていますし、貯金を始めるのに特別な知識は必要ありません。効率良く貯金額を増やすためには、積立貯金がおすすめです。

給与が振り込まれる口座で生活資金と貯金を一緒にしている人がいますが、始めは順調に貯まっていても、金額が数百万円になると月々増えている額を実感しにくくなります。また、ある程度お金が貯まってから貯金口座にお金を移す方法では、お金が手元にあるため衝動買いをしてしまうおそれもあります。

積立貯金なら毎月強制的にお金を積み立てていくので、確実に貯まります。途中で使いたくなっても“解約”という手間があるので、衝動買いを防ぐことにもつながるでしょう。

例えば月に3万円ずつ積み立てると、1年で36万円、20年で720万円の資金を貯めることができます。

方法4. 貯蓄型の保険に加入する

年金額を増やすには、民間の生命保険会社が販売している個人年金保険などの貯蓄型保険に加入する方法もあります。

普通に貯金する場合と比べて、保険料控除を受けることができる分、手取り収入を増やしながらお金を貯められます。途中で解約すると損をするので安易に解約せず、老後にお金を残しやすいという特徴もあります。

ただし税制優遇という点では、次に紹介する「企業型確定拠出年金」や「iDeCo」のほうがメリットが大きいと言えます。

まとめ

今回紹介したのは、老後に必要な資金とその目標を達成するための方法です。

こういった内容は意外と具体的にしなければイメージができませんが、今回の内容で具体的に老後に必要な額を想像できたのではないでしょうか。

年金2000万円問題で多く人が老後に対して不安を抱いていますが、現在は超低金利ですので銀行に預けているだけではお金は増えません。そのため、どのように資金を運用していくのかが重要になります。

ぜひ時間を有効に使って運用を始めていきましょう。